Presentazione dei problemi della moneta elettronica e delle prospettive di sviluppo. La moneta elettronica e le sue proprietà

Il concetto di moneta elettronicaLa moneta elettronica è un obbligo monetario
emittente dentro in formato elettronico, che sono accesi
supporti elettronici a disposizione dell'utente.
sono registrati e conservati elettronicamente.
Emesso dall'emittente al ricevimento da parte di altre persone
Soldi in un volume non inferiore a
valore in contanti emesso.
Accettato come mezzo di pagamento da altri (diversi da
emittenti) organizzazioni.
Emittente: l'organizzazione che ha emesso
titoli (emessi) per lo sviluppo e
finanziare le loro attività. Anche
viene chiamato l'emittente entità,
emesso una carta di pagamento o altro
mezzi di pagamento speciali.

La natura della moneta elettronica

Il termine "moneta elettronica":
Novità relativa;
Applicazione a una vasta gamma di pagamento
utensili;
Mancanza di una definizione univoca.
Appello moneta elettronica in corso
con aiuto:
- reti di computer;
- Internet;
- carte di pagamento;
- portafogli elettronici;
- dispositivi funzionanti con carte di pagamento
(ATM, terminali POS, chioschi di pagamento
eccetera.)

Tipo di moneta elettronica

Moneta elettronica: basata su smart card e basata su reti (anonime e non
anonimi) fiat e non fiat.
Denaro fiat - corso legale, valore nominale
che sono stabiliti, forniti e garantiti dallo Stato
attraverso la sua autorità e il suo potere.
Denaro privato o valuta non fiat - denaro fiduciario emesso da
e utilizzati in circolazione da soggetti istituzionali privati.
La moneta elettronica non è: tradizionalmente pagamento bancario
carte (sia smart che a banda magnetica), nonché
Banca online.
Le carte prepagate monouso non sono moneta elettronica:
Carta regalo, carta carburante e carta telefonica.

Uso della moneta elettronica

Moneta elettronica fiat basata su smart card
Contanti Visa
Mondox
Sistema di carte di Hong Kong "Octopus"
Sistema Chipknip olandese
Moneta elettronica non fiat basata sulla rete
WebMoney
Soldi Yandex
Soldi RBK
PayPal
Rapida
Molti sistemi (Gogopay, Paypal, WebMoney, Wallet One, Wirex) producono
scambiando la tua moneta elettronica non fiat con moneta fiat, ma alcuni sistemi,
(Liberty Reserve) lo fanno attraverso sistemi di scambio di denaro elettronico di terze parti.

Moneta elettronica di rete

Moneta elettronica di rete - moneta elettronica attiva
denaro basato su hardware e digitale, che
trasferiti dal loro proprietario ad un'altra persona con
utilizzando le reti di telecomunicazione.
Dai sistemi monetari di rete più famosi segue
evidenziare DigiCash, CyberCash, First Virtual, PayCash e
webmoney. Questi sistemi monetari di rete elettronica
nonché sistemi basati su smart card,
mentre si lavora sul principio del pagamento anticipato previsto
servizi monetari.

La storia dello sviluppo della moneta elettronica

1993 - Studio delle carte prepagate da parte delle Banche Centrali dell'UE
1994 - riconoscimento ufficiale dell'esistenza
moneta elettronica
Dal 1993 è iniziato lo sviluppo della moneta elettronica
basato su carte e rete
1996 - i leader della Banca centrale dei paesi del G10 annunciano la loro intenzione
monitorare la moneta elettronica nei paesi
pace
2004 - studio che coinvolge la Banca Centrale di 95 paesi
Risultato → la moneta elettronica funziona in 37
paesi del mondo

Anonimato della moneta elettronica

Moneta elettronica: anonima e personalizzata.
Per sua natura, la moneta elettronica è più vicina al contante anonimo.
denaro che personalizzato non in contanti.
Per la moneta elettronica basata su rete, i sistemi di pagamento:
- limitare le dimensioni del portafoglio elettronico per gli anonimi
utente
- aumentare i limiti per gli utenti personalizzati del sistema.

Per la moneta elettronica basata su carta, limitare l'importo massimo
nel portafoglio e introdurre meccanismi di rifornimento personalizzati.

Protezione della moneta elettronica

Password (codice di controllo, codice PIN)
File chiave (nel sistema di pagamento
webmoney)
Tastiera sullo schermo (nel sistema di pagamento
paga facile)
Passphrase (nel sistema di pagamento
paga facile)
Blocco dell'account
(misura urgente)

Prospettive di sviluppo

Attualmente, moneta elettronica
considerato un potenziale sostituto
contante per micropagamenti.
Tuttavia, in termini di qualità, moneta elettronica
in grado di sostituire parzialmente o completamente
spostare i contanti negli insediamenti.

Il vantaggio della moneta elettronica

La moneta elettronica presenta i seguenti vantaggi
prima del contante:
Ottima divisibilità e combinabilità
Elevata portabilità
Molto basso costo emissione di moneta elettronica
Il momento del pagamento è fissato dai sistemi elettronici
La moneta elettronica non ha bisogno di essere contata, impacchettata,
trasportare e organizzare depositi speciali
Tenuta perfetta
Perfetta uniformità di qualità
Sicurezza

Svantaggi della moneta elettronica

La moneta elettronica necessita di speciali strumenti di archiviazione e
ricorsi
In caso di distruzione fisica del vettore di moneta elettronica, ripristinare
valore monetario per il proprietario è impossibile
Nessun riconoscimento
Gli strumenti di protezione crittografica non hanno ancora una lunga storia
operazione andata a buon fine
Teoricamente, le parti interessate potrebbero provare a tracciare
dati personali dei pagatori
Sicurezza (protezione da furti, contraffazioni, cambi di denominazione, ecc.)
Furto teoricamente possibile di moneta elettronica

Funzioni della moneta Sviluppo stesso relazioni di mercato richiedeva l'emergere di un unico equivalente di valore, che fungesse da intermediario nello scambio di merci. Fu questo intermediario che divenne noto come denaro. E ora notiamo che poiché il denaro non è altro che un intermediario di scambio, possiamo considerare che il denaro è tutto ciò che svolge le funzioni del denaro. La funzione principale del denaro è la funzione di mezzo di circolazione, cioè partecipazione alle transazioni di merci e fattori, che facilita la circolazione di beni, servizi e fattori di produzione. La seconda funzione del denaro è la funzione della misura e dell'equivalente del valore (dei beni). Quelli. il denaro può svolgere la funzione di mezzo di scambio solo se tutti i partecipanti al mercato accettano di accettare denaro in cambio di merci. Queste due funzioni del denaro sono le loro funzioni principali e originariamente erano le uniche.

Funzioni aggiuntive del denaro Ma l'esistenza di denaro conveniente per i pagamenti e lo stoccaggio ha portato al fatto che il denaro ha una funzione di deposito di valore o una funzione di strumento di risparmio. L'emergere di una funzione di riserva di valore in denaro ha portato all'emergere del risparmio. E il desiderio di utilizzare proficuamente i risparmi ha portato all'emergere di relazioni monetarie. Ma quando è sorto un prestito, è apparso un pagamento sul prestito. E poiché il prestito è calcolato in denaro e il pagamento del prestito viene addebitato forma monetaria, quindi il denaro riceve un'altra funzione: la funzione di mezzo di pagamento.

Denaro fiat (dal lat. fiat decreto, indicazione, "così sia") denaro, avente corso legale, il cui valore nominale è stabilito, fornito e garantito dallo stato attraverso la sua autorità e potere. Allo stesso tempo, tale denaro non ha un valore autonomo o è incommensurabile con il valore nominale assegnato. La moneta fiat non ha garanzie di scambio in una proporzione fissa (fissando il tasso di cambio) per un'altra cosa (per esempio, per l'oro). Attualmente, la maggior parte delle valute nazionali sono fiat, inclusi il dollaro USA, l'euro e altre valute di riserva. Lo stato obbliga i cittadini ad accettare banconote e monete come moneta a corso legale nel suo territorio. La moneta fiat può esistere in varie forme: monete, banconote, moneta non contante, moneta elettronica.

La moneta fiat elettronica è necessariamente espressa in una delle valute statali ed è una sorta di unità monetaria del sistema di pagamento di uno degli stati. Lo stato per legge obbliga tutti i cittadini ad accettare denaro fiat per il pagamento. Di conseguenza, l'emissione, la circolazione e il riscatto della moneta fiat elettronica avviene secondo le regole della legislazione nazionale, delle banche centrali o di altri regolatori statali. La moneta elettronica non fiat è un'unità elettronica di valore dei sistemi di pagamento non statali. Di conseguenza, l'emissione, la circolazione e il riscatto (scambio con denaro fiat) di denaro elettronico non fiat avvengono secondo le regole dei sistemi di pagamento non statali. Grado di controllo e regolazione organi di governo tali sistemi di pagamento paesi diversi differiscono notevolmente. Spesso i sistemi di pagamento non statali legano la loro moneta elettronica non fiat ai tassi delle valute mondiali, tuttavia gli stati non garantiscono l'affidabilità e il valore reale di tali unità di valore. La moneta elettronica non fiat è un tipo di moneta di credito.

La moneta elettronica è gli obblighi finanziari dell'emittente in forma elettronica, che sono su un supporto elettronico a disposizione dell'utente. Tali obblighi monetari soddisfano i seguenti tre criteri: sono registrati e conservati su un supporto elettronico, emesso dall'emittente al ricevimento di fondi da altre persone per un importo non inferiore al valore monetario emesso, accettato come mezzo di pagamento da altri ( diverse dall'emittente) organizzazioni.

La natura della moneta elettronica Il termine "moneta elettronica" è relativamente nuovo e viene spesso applicato a un'ampia gamma di strumenti di pagamento basati su soluzioni tecniche innovative. La conseguenza di ciò è la mancanza di un'unica definizione universalmente riconosciuta di moneta elettronica, che ne definisca in modo univoco l'essenza economica e giuridica. La moneta elettronica è caratterizzata da una contraddizione interna da un lato, sono un mezzo di pagamento, dall'altro l'obbligo dell'emittente, che deve essere adempiuto nella tradizionale moneta non elettronica. Tale paradosso può essere spiegato con l'aiuto di un'analogia storica: un tempo le banconote erano considerate anche un'obbligazione pagabile in monete o metalli preziosi. Ovviamente, nel tempo, la moneta elettronica sarà una delle varietà della forma monetaria (monete, banconote, moneta non contante e moneta elettronica). È anche chiaro che in futuro le banche centrali emetteranno moneta elettronica, così come ora coniano monete e stampano banconote. Un malinteso comune è l'identificazione di moneta elettronica con denaro non in contanti.

La moneta elettronica, essendo un prodotto di pagamento non personalizzato, può avere una circolazione separata, diversa dalla circolazione bancaria del denaro, ma può circolare anche in sistemi di pagamento statali o bancari. Di norma, la circolazione della moneta elettronica avviene con l'ausilio di reti informatiche, Internet, carte di pagamento, portafogli elettronici e dispositivi che funzionano con carte di pagamento (bancomat, terminali POS, chioschi di pagamento, ecc.). Vengono utilizzati anche altri strumenti di pagamento di varie forme: bracciali, portachiavi, ceppi cellulari ecc., che hanno uno speciale chip di pagamento.

Varietà di moneta elettronica La moneta elettronica è generalmente divisa in due tipi: basata su smart card (basata su carte inglesi) e basata su reti (basata su reti inglesi). Sia il primo che il secondo gruppo si dividono in sistemi anonimi (non personalizzati), in cui è consentito effettuare operazioni senza identificazione dell'utente e sistemi non anonimi (personalizzati) che richiedono l'identificazione obbligatoria dell'utente. È inoltre necessario distinguere tra moneta elettronica fiat e moneta elettronica non fiat. La moneta fiat elettronica è necessariamente espressa in una delle valute statali ed è una sorta di unità monetaria del sistema di pagamento di uno degli stati. Lo stato per legge obbliga tutti i cittadini ad accettare denaro fiat per il pagamento. Di conseguenza, l'emissione, la circolazione e il riscatto della moneta fiat elettronica avviene secondo le regole della legislazione nazionale, delle banche centrali o di altri regolatori statali. La moneta elettronica non fiat è un'unità elettronica di valore dei sistemi di pagamento non statali. Di conseguenza, l'emissione, la circolazione e il riscatto (scambio con denaro fiat) di denaro elettronico non fiat avvengono secondo le regole dei sistemi di pagamento non statali. Il grado di controllo e regolamentazione da parte delle agenzie governative di tali sistemi di pagamento nei diversi paesi varia notevolmente. Spesso i sistemi di pagamento non statali legano la loro moneta elettronica non fiat ai tassi delle valute mondiali, tuttavia gli stati non garantiscono l'affidabilità e il valore reale di tali unità di valore. La moneta elettronica non fiat è un tipo di moneta di credito.

Moneta non elettronica 1. Mezzi moderni di accesso a un conto bancario, vale a dire le tradizionali carte di pagamento bancarie (sia a microprocessore che a banda magnetica), nonché Internet banking - Nei sistemi che effettuano pagamenti con moneta elettronica, i conti bancari vengono utilizzati solo per il deposito e prelievo di denaro dal sistema. In questo caso viene utilizzato il conto corrente consolidato dell'emittente la moneta elettronica e non la carta oi conti correnti degli utenti. – Quando si emette moneta elettronica, la moneta tradizionale viene accreditata sul conto bancario consolidato dell'emittente. – Al momento della presentazione della moneta elettronica per il rimborso, la moneta tradizionale viene addebitata sul conto corrente consolidato dell'emittente. 2. Carte monouso prepagate, come: carta regalo, carta carburante, carta telefonica, ecc. – L'utilizzo di tale strumento di pagamento non implica che sia stato effettuato un nuovo pagamento. Il vero pagamento viene effettuato al momento dell'acquisto o del rifornimento di tale carta. – Se l'uso non genera nuovo flussi di cassa ed è un semplice scambio di informazioni su beni o servizi consumati, allora questo oggetto non può essere attribuito alla moneta elettronica.

Vantaggi della moneta elettronica La moneta elettronica è particolarmente utile e conveniente quando si effettuano pagamenti all'ingrosso di piccoli importi. Ad esempio, quando si effettuano pagamenti nei trasporti, nei cinema, nei club, nei pagamenti utilità, pagamento di varie multe, accordi su Internet, ecc. Il processo di pagamento con moneta elettronica si svolge velocemente, non ci sono code, non c'è bisogno di dare resto, il denaro viene trasferito dal pagatore al destinatario velocemente. La moneta elettronica è più corretta rispetto al contante, poiché la circolazione di denaro non in contanti è necessariamente personificata e sono noti i dettagli di entrambe le parti. Nel caso di pagamenti con moneta elettronica è sufficiente conoscere gli estremi del destinatario del denaro.

La moneta elettronica presenta i seguenti vantaggi rispetto al contante: ottima divisibilità e integrabilità quando si effettua un pagamento non c'è bisogno di resto elevata portabilità il valore dell'importo non è correlato alle dimensioni complessive o di peso del denaro, come nel caso del contante molto basso costo di emissione di moneta elettronica non è necessario coniare monete e stampare banconote, utilizzare metalli, carta, vernici, ecc. non è necessario contare fisicamente il denaro, questa funzione viene trasferita a uno strumento di archiviazione o pagamento più facilmente che nel caso del contante, per organizzare la protezione fisica della moneta elettronica, il momento del pagamento è registrato dai sistemi elettronici, l'impatto del il fattore umano è ridotto quando si paga tramite un dispositivo di acquisizione fiscale, è impossibile per un commerciante nascondere fondi alla tassazione la moneta elettronica non ha bisogno di essere contata, imballata, trasportata e organizzata in speciali strutture di stoccaggio persistenza ideale la moneta elettronica non perde le sue qualità uniformità qualitativa ideale nel tempo le singole copie di moneta elettronica non hanno proprietà univoche (come i graffi sulle monete) la protezione di sicurezza contro il furto, la contraffazione, il cambio di denominazione, ecc., è fornita da sistemi crittografici e per via elettronica

Svantaggi della moneta elettronica mancanza di una consolidata regolamentazione giuridica, molti stati non hanno ancora deciso il loro atteggiamento inequivocabile nei confronti della moneta elettronica, nonostante l'eccellente portabilità, la moneta elettronica necessita di strumenti speciali per l'archiviazione e la circolazione, come nel caso del contante, quando il vettore di moneta elettronica viene fisicamente distrutto, è impossibile ripristinarlo il valore monetario per il proprietario; non c'è riconoscimento senza dispositivi elettronici speciali non può essere determinato facilmente e rapidamente che tipo di oggetto, importo, ecc. protezione crittografica significa che proteggere i sistemi di moneta elettronica non hanno ancora una lunga storia di operazioni di successo teoricamente, gli interessati possono tentare di tracciare i dati anagrafici dei pagatori e la circolazione della moneta elettronica al di fuori della sicurezza del sistema bancario (protezione contro furti, contraffazioni, cambi di taglio, ecc.) non è confermata dalla diffusione e dalla storia diffusa, il furto di moneta elettronica è teoricamente possibile, attraverso metodi innovativi, sfruttando l'insufficiente maturità delle tecnologie di protezione

Problema In primo luogo, non tutti possono permettersi di avere una carta di credito, soprattutto nei paesi ex URSS, dove non hanno ricevuto un'adeguata distribuzione. In secondo luogo, l'importo che poteva essere pagato con una carta di credito era limitato dal basso e variava da $ 1 in su. Cioè, non c'era la possibilità di effettuare micropagamenti, il che è inaccettabile e-commerce. In terzo luogo, per ogni transazione veniva addebitata una commissione su una carta di credito per i servizi bancari, anch'essa limitata a un certo l'importo minimo(ad esempio, il 2% dell'importo, ma non meno di 0,5 $). E infine, la quarta e più importante cosa: i numeri delle carte di credito sono diventati un gustoso boccone per gli hacker di ogni genere e la sicurezza dei moderni protocolli Internet e dei database contenenti informazioni sugli utenti delle carte di credito lascia molto a desiderare. Quasi ogni settimana ci sono segnalazioni di un altro negozio online che viene violato e decine o addirittura centinaia di migliaia di numeri di carte di credito rubati.

I sistemi di moneta elettronica sono una raccolta di portafogli o conti in cui viene utilizzata una speciale moneta elettronica all'interno del sistema per effettuare pagamenti, che sono in qualche modo correlati alle valute reali del mondo. Cioè, la moneta elettronica è una rappresentazione astratta di valori che in realtà non esistono (fisicamente). Tuttavia, il valore di questo denaro "astratto" è garantito dalle realissime riserve auree e valutarie delle banche fondatrici.

WebMoney Transfer Forse il pioniere tra i sistemi di pagamento elettronici russi può essere considerato il sistema WebMoney Transfer, che si trova a È stato creato nel 1998 ed è un vero e proprio servizio WebMoney: puoi acquistare vari beni in negozio online ah, paga il tuo internet, comunicazione cellulare, TV satellitare, giocare in borsa, investire in progetti, prendere un prestito dopotutto. Più risorse commerciali sono collegate al sistema, accettando pagamenti in questa valuta. Infine, la maggior parte degli sponsor della rete utilizza questo particolare sistema di pagamento per pagare. Il sistema WebMoney Transfer ha un'intera rete di uffici di cambio in tutto il mondo, compresi i paesi della CSI e gli Stati Uniti, dove puoi ottenere denaro reale per la tua valuta virtuale e viceversa. Se nella tua città non è presente un ufficio di cambio, allora puoi prelevare i tuoi soldi in decine di modi diversi, tra cui bonifico bancario o postale, tramite Western Union e altri metodi di cui puoi leggere sul sito ufficiale del sistema.

YandexMoney Nonostante il fatto che il sistema in quanto tale sia apparso abbastanza di recente, sta rapidamente guadagnando slancio e ha già guadagnato più fan. Il sistema YandexMoney si basa sull'altrettanto noto sistema di pagamento PayCash, un progetto congiunto di Tavrichesky Bank, Aerospace Equipment Corporation OJSC e il gruppo di società Alkor.Il sistema consente ai suoi partecipanti di effettuare pagamenti istantanei e, soprattutto, privati ​​in rete globale Internet. In generale, il sistema PayCash è una rete o un sistema di portafogli elettronici collegati tra loro tramite un server centrale. Ciascuno di essi può ricevere/inviare denaro digitale, convertire, prelevare dal sistema. Uno dei principali vantaggi del sistema è il livello di sicurezza senza precedenti fornito dall'uso di algoritmi RSA con una lunghezza della chiave di 1024 bit, nonché elettronica firma digitale. La connessione a PayCash è gratuita per qualsiasi persona, sia persone fisiche che giuridiche. Il prelievo di denaro dal sistema viene effettuato nello stesso modo di WebMoney Transfer. Dal 2001 è iniziata la fornitura di servizi di pagamento alla Russia da USA, Ucraina e Lettonia, che ha permesso di portare il sistema a livello internazionale. Pochi negozi supportano ancora il contante digitale di questo sistema, ma quello che vale solo un OZON.RU è uno dei negozi online più grandi e, forse, più famosi nella parte russa di Internet. Puoi diventare il proprietario del portafoglio di questo sistema di pagamento sul sito Web di un popolare motore di ricerca

La società CreditPilot "CreditPilot.com" è stata fondata nel 1999. Il sistema non è molto conosciuto, soprattutto nell'entroterra della nostra vasta Patria, dove le sue carte non sono mai state viste, tuttavia, nel tempo, sta guadagnando sempre più popolarità e un numero crescente di negozi sotto la sua ala. Per diventare un membro di questo sistema, devi acquistare una carta CreditPilot. Con l'aiuto di questo sistema, ogni partecipante potrà effettuare acquisti nei negozi online, pagare i propri comunicazioni mobili, ricaricare un conto con un provider Internet o pagare i servizi delle società di telecomunicazioni. Un elenco di tutti i negozi è fornito sul sito Web ufficiale del sistema. Inoltre, nella maggior parte dei negozi inclusi nell'elenco di questo sistema, puoi ottenere un buon sconto sul tuo acquisto. Lo svantaggio del sistema è il fatto che opera solo sul territorio Federazione Russa. Puoi ordinare una carta, così come scoprire i dettagli presso l'ufficio di rappresentanza ufficiale del sistema

Rapida L'organizzatore del sistema di pagamento è Rapida Payment Internet System LLC, che rappresenta il sistema in collaborazione con i clienti. "Rapida" è un sistema specializzato, che in effetti è molto simile a CreditPilot. È tutto uguale: acquisti una scheda di sistema e inizi a girare per i negozi di elettronica che supportano questo sistema alla ricerca dei prodotti adatti e dello sconto massimo, che viene concesso anche agli utenti di questo sistema. Il servizio di pagamento del sistema è disponibile 24 ore su 24 e tutto l'anno per i partecipanti via Internet o per telefono. Lo svantaggio del sistema è sempre lo stesso: opera solo sul territorio della Russia e per entrare a far parte dei suoi ranghi è necessario acquistare una carta Rapida. È possibile ottenere maggiori informazioni sul sito web

E-gold E infine, consideriamo uno dei sistemi di pagamento esteri, molto popolare nella comunità russa dei produttori di denaro. E-Gold è un sistema di pagamento internazionale i cui fondi sono valutati in metalli preziosi: argento, oro, platino e palladio. Questa caratteristica rende E-Gold particolarmente efficace per effettuare pagamenti internazionali, poiché i conti utente non sono legati a nessuna valuta nazionale e non possono facilmente svalutarsi. Il sistema di pagamento E-Gold ha iniziato a funzionare nel 1996 e durante questi sette anni sono stati aperti circa 100mila conti, con un giro d'affari giornaliero di circa $. I principali vantaggi del sistema di pagamento E-gold sono che è internazionale e tutti i suoi partecipanti sono membri uguali del sistema. Inoltre, molti sponsor stranieri hanno iniziato a utilizzare E-gold come strumento di pagamento. Questo rende più facile ricevere denaro dall'estero. In qualsiasi momento puoi prelevare i tuoi soldi dal sistema sotto forma di metalli preziosi (oro, platino, ecc.), Scambiarli con una delle valute mondiali o WebMoney tramite uno degli uffici di cambio. Il sito web ufficiale di questo sistema di pagamento su lingua inglese situato all'indirizzo Nel segmento russo della rete, ci sono molti siti in russo, descrivono in dettaglio sia il sistema stesso che la procedura di registrazione in esso.

Letteratura 1. Afonina, S. V. Moneta elettronica [Testo]: libro di testo. indennità / S.V. Afonina. - San Pietroburgo. [e altri]: Pietro, p. 2.Genkin, A.S. Planet WEB-money [Testo]: monografia / A. S. Genkin. - M.: Alpina editore, p. 3. Glotov, V.S. Tecnologie Internet ed e-commerce: economia, diritto, Software/ VS Glotov, DV Shalatov; ed. SA Glotova; Centro per i Diritti Umani e la Tutela dei Diritti dei Consumatori Ros. stato commerciale ed economico università [e altri]. - 2a ed., rivista. e aggiuntivi - M.: Ingegnere, p. 4. Ivanova, N.V. Informazioni di sicurezza sistemi di pagamento elettronico: tutorial/ N. V. Ivanova, O. Yu Korobulina; Feder. agenzia ferroviaria trasp., San Pietroburgo. stato un-t modi di comunicazione. - San Pietroburgo: PGUPS, pag. 5. Kochergin, D.A. Moneta elettronica: libro di testo / D. A. Kochergin. - Mosca: Market DC Corporation, p. 6. Sistemi di pagamento e regolamento: PRS / Centro. banca Ros. Federazione. - M. : Prime-TASS. - Problema. 25: Direttiva 2009/110/CE del Parlamento europeo e del Consiglio, del 16 settembre 2009, relativa all'organizzazione, al funzionamento e alla vigilanza prudenziale degli istituti di moneta elettronica, che modifica le direttive 2005/60/CE e 2006/48/CE / O. Gresvik , H.Haare pag. 7. Moneta elettronica e pagamenti mobili: enciclopedia / [Martynov V. G. et al.]. - M.: KnoRus, p. 8. Moneta elettronica e pagamenti mobili. Enciclopedia. - M .: KnoRus, TsIPSiR, - (Serie: Biblioteca del Centro per la ricerca sui sistemi di pagamento e regolamenti) 9. Moneta elettronica e società rete aperta[Testo]: [Trad. dall'inglese] / M. Yamaguchi, Y. Omori, K. Shimada, S. Higashi; ]Ricerca. in-t HITACHI. - M.: [b. I.], pag. 10. Sistemi di pagamento elettronico [Testo]: libro di testo. indennità / L. P. Davidenko, I. P. Leontieva, S. V. Smolyaninov, A. A. Shangin; Ministero dell'Istruzione Ros. Federazione, San Pietroburgo. stato Università di Economia e Finanza, Dip. soldi e prezzi. documenti. - San Pietroburgo. : Casa editrice di San Pietroburgo. stato Università di Economia e Finanza, p.

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LA MONETA ELETTRONICA E LE LORO PROPRIETÀ

AV 09 Anzhelika Melnichuk Alexandra Podozyorova

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IL CONCETTO DI MONETA ELETTRONICA

sono registrati e conservati elettronicamente. Emesso dall'emittente al ricevimento di fondi da altre persone per un importo non inferiore al valore monetario emesso. Accettato come mezzo di pagamento da organizzazioni diverse dall'emittente.

La moneta elettronica è gli obblighi finanziari dell'emittente in forma elettronica, che sono su un supporto elettronico a disposizione dell'utente.

Emittente - un'organizzazione che ha emesso (emesso) titoli per lo sviluppo e il finanziamento delle sue attività. Inoltre, un emittente è una persona giuridica che ha emesso una carta di pagamento o altri mezzi di pagamento speciali.

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NATURA DELLA MONETA ELETTRONICA

Reti informatiche - Internet - carte di pagamento - portafogli elettronici - dispositivi che funzionano con carte di pagamento (bancomat, terminali POS, chioschi di pagamento, ecc.)

Il termine "moneta elettronica"

Novità relativa - applicazione a un'ampia gamma di strumenti di pagamento - mancanza di una definizione univoca

Contraddizione interna

Strumento di pagamento

Obbligo dell'emittente

La circolazione della moneta elettronica viene effettuata con l'ausilio di

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VARIETÀ DI MONETA ELETTRONICA

Moneta elettronica: smart card e network based (anonime e non anonime) fiat e non fiat

Non sono moneta elettronica le carte prepagate monouso: carta regalo, carta carburante e carta telefonica.

La moneta elettronica non lo è: tradizionalmente le carte di pagamento bancarie (sia a microprocessore che a banda magnetica), così come l'internet banking

La moneta fiat ha corso legale, il cui valore nominale è stabilito, assicurato e garantito dallo stato attraverso la sua autorità e il suo potere.

Il denaro privato o valuta non fiat è denaro fiduciario emesso e utilizzato in circolazione da entità istituzionali private.

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RETE MONETA ELETTRONICA

Moneta elettronica in rete: moneta elettronica basata su hardware e moneta digitale che viene trasferita dal suo proprietario a un'altra persona utilizzando reti di telecomunicazione. Tra i sistemi monetari di rete più famosi, vanno evidenziati DigiCash, CyberCash, First Virtual, PayCash e WebMoney. Questi sistemi di moneta elettronica di rete, così come i sistemi basati su smart card, funzionano ancora secondo il principio del pagamento anticipato per i servizi monetari forniti.

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STORIA DELLO SVILUPPO DELLA MONETA ELETTRONICA

1993 – studio delle carte prepagate da parte delle banche centrali dell'UE 1994 – riconoscimento ufficiale dell'esistenza della moneta elettronica Dal 1993 – è iniziato lo sviluppo della moneta elettronica sia su carta che in rete 1996 – i leader delle banche centrali dei paesi del G10 hanno annunciato il loro intenzione di monitorare la moneta elettronica nei paesi del mondo 2004 – ricerca con la partecipazione della Banca Centrale di 95 paesi Risultato = la moneta elettronica opera in 37 paesi del mondo

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ANONIMATO DELLA MONETA ELETTRONICA

Moneta elettronica: anonima e personalizzata. Per sua natura, la moneta elettronica è più vicina al contante anonimo che al non contante personalizzato. Per la moneta elettronica basata su rete, i sistemi di pagamento - - limitano le dimensioni del portafoglio elettronico per un utente anonimo - aumentano i limiti per gli utenti personalizzati del sistema. Per la moneta elettronica basata su carta, limitare l'importo massimo nel portafoglio e introdurre meccanismi di ricarica personalizzati.

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PROTEZIONE DELLA MONETA ELETTRONICA

Password (codice di controllo, codice PIN) File chiave (nel sistema di pagamento WebMoney) Tastiera sullo schermo (nel sistema di pagamento EasyPay) Passphrase (nel sistema di pagamento EasyPay) Blocco dell'account (misura di emergenza)

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PROSPETTIVE DI SVILUPPO

Attualmente, la moneta elettronica viene considerata come un potenziale sostituto del contante per i micropagamenti. Tuttavia, in termini di qualità, la moneta elettronica è in grado di sostituire parzialmente o sostituire completamente il contante negli insediamenti.

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VANTAGGI DELLA MONETA ELETTRONICA

La moneta elettronica presenta i seguenti vantaggi rispetto al contante: ottima divisibilità e aggregabilità elevata portabilità bassissimo costo di emissione della moneta elettronica il momento del pagamento è fissato dai sistemi elettronici la moneta elettronica non necessita di essere contata, imballata, trasportata e organizzata in appositi depositi perfetta persistenza sicurezza di uniformità di qualità perfetta

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SVANTAGGI DELLA MONETA ELETTRONICA

la moneta elettronica necessita di strumenti speciali per l'archiviazione e la circolazione quando il vettore di moneta elettronica viene fisicamente distrutto, è impossibile restituire il valore monetario al proprietario non vi è alcun riconoscimento i mezzi di protezione crittografica non hanno ancora una lunga storia di operazioni di successo teoricamente, le parti interessate può tentare di tracciare i dati personali dei pagatori sicurezza (protezione da furti, falsificazioni, cambi di denominazione, ecc.) il furto di moneta elettronica è teoricamente possibile

Tali obblighi monetari soddisfano i seguenti tre criteri: Sono registrati e archiviati su un supporto elettronico. Emesso dall'emittente al ricevimento di fondi da altre persone per un importo non inferiore al valore monetario emesso. Accettato come mezzo di pagamento da organizzazioni diverse dall'emittente. Criteri

La moneta elettronica può essere anonima e personalizzata. Per sua natura, la moneta elettronica è più vicina al contante anonimo che al non contante personalizzato. La presenza o meno dell'anonimato è assicurata dalle regole e dai meccanismi di circolazione della moneta elettronica in un particolare sistema di pagamento. Anonimato

L'uso della crittografia per l'implementazione della moneta elettronica è stato proposto da David Chaum. Hanno anche proposto diversi protocolli di crittografia e firma elettronica. Ha utilizzato un algoritmo di comunicazione confidenziale per ottenere l'offuscamento dei collegamenti tra le transazioni di prelievo e deposito. Protezione crittografica

Eccellente divisibilità e unità; elevata portabilità; costo di emissione molto basso; non c'è bisogno di contare fisicamente i soldi; più facile organizzare la protezione fisica della moneta elettronica; il momento del pagamento è fisso, il fattore umano è ridotto; è impossibile nascondere i fondi alla tassazione; non è necessario contare, imballare, trasportare e organizzare strutture di stoccaggio speciali; conservazione perfetta; perfetta uniformità di qualità; Sicurezza. Vantaggi

Moneta elettronica. Essenza e loro classificazione

1. Il concetto di moneta elettronica

2. L'emergere del mercato delle carte bancarie in Russia

3. Carte di plastica e loro tipi

4. Sistema di pagamento e suoi partecipanti

5. Vantaggi e problemi nel mercato delle carte bancarie

Conclusione. CONelenco di letteratura

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Riassunto sul tema « Elek RIASSUNTO SUL TEMA: «MONETA ELETTRONICA. ESSENZA E LORO CLASSIFICAZIONE "Trono denaro e sviluppo delle strutture bancarie in Russia" Completato da uno studente di terza media Dmitry Golubev

Introduzione L'argomento del mio saggio: “La moneta elettronica. Essenza e loro classificazione. La scelta dell'argomento del saggio è determinata non solo dalla sua rilevanza, ma anche dall'interesse personale per il problema in esame. Lo scopo del mio saggio è mostrare all'avanguardia del mercato delle carte bancarie e le principali tendenze del suo sviluppo nella Federazione Russa, nonché i principali problemi e modi per risolverli.

Il concetto di moneta elettronica Ci sono tre fasi nello sviluppo della circolazione monetaria, durante le quali sono state utilizzate diverse sostanze per fare soldi:

3. I supporti elettronici di informazione-moneta vengono privati ​​della loro copia cartacea, diventano immateriali, invisibili e possono essere distribuiti attraverso le reti di telecomunicazioni. Il passaggio ai circuiti elettronici è iniziato alla fine del ventesimo secolo e continua ancora oggi. La moneta elettronica lo è sistema elettronico pagamenti - pagamenti non in contanti tra venditori e acquirenti, banche e loro clienti, effettuato attraverso una rete di computer, sistemi di comunicazione che utilizzano mezzi di codifica delle informazioni e la loro elaborazione automatica.

Il concetto di moneta elettronica Le caratteristiche della moneta elettronica sono: Sicurezza Anonimato Portabilità Durata illimitata

L'idea della cosiddetta "libertà monetaria" è associata alla moneta elettronica. Si presume che l'emittente di moneta elettronica possa essere non solo lo stato, ma anche istituzioni private. Da un lato, ciò può portare a una grande crescita economica, ma dall'altro è irto di caos nella circolazione monetaria.

L'origine delle carte bancarie nelle carte della Federazione Russa sistemi internazionali apparso in URSS nel 1969. Si trattava di carte emesse da società e banche straniere. Oggi, c'è un aumento della domanda di carte bancarie. Le posizioni principali sono occupate da VTB 24, Alfa-Bank, Sberbank, Gazprombank.

Carte di plastica e suoi tipi conto bancario e fornire alla persona che utilizza la carta la possibilità di pagamento non in contanti di beni e / o servizi, ricevere contanti in filiali (filiali) di banche e bancomat, nonché utilizzare altri servizi aggiuntivi e alcuni vantaggi.

Tipi di carte di plastica In base al materiale con cui sono realizzate In base a scopo generale In base al meccanismo di liquidazione Per tipologia di liquidazioni Per categoria di clientela a cui si rivolge l'emittente Per natura di utilizzo Per affiliazione all'ente emittente Per area di utilizzo Per affiliazione territoriale Per modalità di registrazione delle informazioni sulla carta

Svantaggi delle carte di plastica Cattivo caratteristiche di performance Non esiste alcuna possibilità di aggiornamento affidabile delle informazioni, che non consente di memorizzare informazioni sullo stato del conto del cliente sulla carta; la necessità di servire la carta in modalità online, che aumenta i costi operativi di un tale sistema Scarsa protezione contro le frodi

il basso livello e l'irregolarità dei redditi familiari, combinati con alti tassi di inflazione, rendono impossibile per un cliente di massa mantenere saldi minimi decenti o depositi assicurativi sui conti.

Sistema di pagamento e suoi partecipanti Un sistema di pagamento è un insieme di metodi ed entità che forniscono e implementano le condizioni all'interno del sistema per l'uso delle carte bancarie come mezzo di pagamento.

In generale, un sistema di pagamento sviluppato è costituito da: un titolare della carta; banca emittente; banca acquirente; banca di regolamento; negozi e altri punti di servizio;

Vantaggi e problemi nel mercato delle carte bancarie Facilità d'uso Possibilità di ottenere un prestito Vantaggi per l'acquisto di beni, recupero di carte smarrite o rubate, vantaggi per prenotazioni alberghiere, ecc.

Mercato delle carte bancarie nella regione di Nizhny Novgorod

Mercato delle carte bancarie nella regione di Nizhny Novgorod

Conclusione Nel mio lavoro, ho considerato i concetti di base, come "moneta elettronica" e carte bancarie in plastica. Oggi c'è un aumento della domanda di carte bancarie. La partecipazione al sistema internazionale di carte consente di padroneggiare le ultime tecnologie bancarie, utilizzare la gigantesca infrastruttura per effettuare pagamenti scala globale. Il minimo interesse per le carte bancarie in plastica è mostrato dalle persone in età pensionabile. Ciò è dovuto alla consolidata abitudine di utilizzare il contante, non sapendo cosa fare della carta, se non per andare a prelevare contante da un bancomat. Ma presto questo cambierà.