Biznes va bank mahsulotlari. Rossiya biznesining tarixi: paydo bo'lishi va bosqichlari

Bank ishi va banklar tomonidan - tadbirkorlik sub'ektlari sifatida - o'z mijozlariga ko'rsatilayotgan xizmatlar mazmunini o'rganish, biz moliyaviy xizmatlarning institutsional tasnifidan foydalanishni boshlaymiz.

Zamonaviy bank, birinchi navbatda, amalga oshiradigan moliyaviy institutdir turli funktsiyalar, ularni uch guruhga bo'lish mumkin. birinchi guruh shakl maxsus funktsiyalar, ular faqat banklarga xos bo'lgan faoliyatni amalga oshirishni o'z ichiga oladi. Bu banknotlarning chiqarilishi, naqd pulsiz shaklda har qanday operatsiyalar ishtirokchilari o'rtasida naqd pul hisob-kitoblarini amalga oshirishdir.

In ikkinchi guruh vazifalarni o'z ichiga oladi, ularni amalga oshirish birinchi navbatda banklar uchun xarakterlidir. Bu funktsiyalarga kredit operatsiyalarini amalga oshirish, vaqtincha bo'sh depozitlarni saqlashni tashkil etish kiradi moliyaviy resurslar, chet el valyutasi bilan savdo operatsiyalarini amalga oshirish.

TO uchinchi guruh bajarishi banklarning alohida vakolati (mutlaq vakolati) bo‘lmagan funksiyalarni o‘z ichiga oladi. Bu, masalan, har qanday trast (ishonch) operatsiyalarini amalga oshirish, investitsiya vositachiligi, lizing, faktoring, konsalting, ekspert va boshqa faoliyatni banklar bilan bir qatorda boshqalar ham amalga oshirishi mumkin. tadbirkorlik firmalari, universal va ixtisoslashgan.

Yangi bankni tashkil qilishda ushbu xo'jalik yurituvchi sub'ektning funktsiyalari qanchalik xilma-xil bo'lishi mumkinligini va shuning uchun uning egalarining bankni muhim kreditlar bilan ta'minlashga qaratilgan sa'y-harakatlari qanchalik intensiv bo'lishi kerakligini oldindan tushunish tavsiya etiladi. raqobatdosh ustunlik sanab o'tilgan funktsiyalarning har birini bajarish paytida. O‘tmishdagi mashhur moliya arbobi Baron Rotshildning bank yaratish oson, uni yo‘qotish ham oson degan o‘gitlaridan birini ham eslash kerak.

Bank faoliyatining paydo bo'lishi qadimiy davrga, ya'ni ibtidoiy jamiyatning parchalanish davrida, davlatlar ichkarisida joylashgan. qadimgi dunyo sudxo‘rlik paydo bo‘ldi. Moliyaviy resurslarga muhtoj bo'lgan qul egalari - iqtisodiyotning ishlab chiqarish va savdo tarmoqlaridagi zamonaviy tadbirkorlarning tarixiy peshqadamlari - g'alla yoki boshqa mahsulotlarda vaqtincha natura ssudalari va keyinchalik pul ssudalari (kreditlar) bera oladiganlarga murojaat qildilar.

Moliya bozorining bo'shliqlari uzoq vaqt bo'sh qola olmadi. Moliyaviy resurslarga muhtoj bo'lganlar ularni ssudalar (kredit fondlari) shaklida olganlar. O'z navbatida, vaqtincha bo'sh pul mablag'lari egalari ularga qo'shimcha pul ishlash imkoniyatiga ega bo'lishdi. Moliyaviy resurslar sotuvchilari chaqirila boshlandi kreditorlar , moliyaviy resurslar xaridorlari - qarz oluvchilar .

Agar bo'sh moliyaviy resurslar egalari mustaqil ravishda kredit shartnomasini tuzishlari mumkin bo'lgan kontragentlarni topsalar, ular qo'shimcha vositachilarsiz buni qilishdi. Bunday to'g'ridan-to'g'ri bitim o'tmishda chaqirilgan tijorat krediti .

Shunday qilib, quldorlik davri va oʻrta asrlar Italiyasi, Fransiya, Germaniya va boshqa mamlakatlar savdogarlari oʻz xohish-istaklari bilan bir-birlariga mol-mulkni kreditga va uzoq muddatga sotganlar. XIV asrning mashhur Gamburglik savdogari Viko van Geldersenning savdo kitobida kredit majburiyatlari bir oydan bir yarim yilgacha bo'lgan muddatga ko'rsatilgan. Bu muddat o'sha davrdagi tovar xo'jaligining transport infratuzilmasi nomukammalligi tufayli savdoni amalga oshirishning uzoq muddatlari bilan bog'liq edi.

Tijorat kreditining eng keng tarqalgan vositasi tovarga aylandi veksel - o'z egasiga uni bergan yoki uni qabul qilgan shaxsdan uning muddati tugaganidan keyin pul to'lashni so'zsiz talab qilish huquqini beruvchi yozma majburiyat. .

Shu bilan birga, kredit operatsiyalari ham bilvosita tuzilishi mumkin edi, bu esa oxir-oqibat kredit operatsiyalari uchun odatiy hodisaga aylandi. Ixtisoslashgan moliyaviy vositachilar tomonidan moliyaviy resurslarni kredit bilan ta'minlash deyiladi bank (yoki bankirning) krediti .

Ikki toifadagi tadbirkorlik sub'ektlari - vaqtincha bo'sh moliyaviy resurslarni etkazib beruvchilar va iste'molchilar o'rtasidagi vositachilar - pul mablag'larini oluvchilar, uchinchi toifadagi tadbirkorlik sub'ektlari vakillari, ular bilan bir qatorda ko'rib chiqish juda o'rinli. tarixiy salaflar zamonaviy bankirlar. Bu pre-bankirlar, qoida tariqasida, juda hurmatga sazovor odamlar edi va kamdan-kam istisnolardan tashqari, jamiyat elitasining bir qismi edi. Masalan, Rim huquqi sudxo'rlarning manfaatlarini ehtiyotkorlik bilan himoya qilgan va nochor qarzdorlarni qattiq jazolagan.

Tarix banklar qachon paydo bo'lganligi haqida sukut saqlaydi. Katta ehtimol bilan, birinchi banklar eramizning 14-15-asrlarida, manufaktura ishlab chiqarish sanoat tarmoqlarida keng tarqalgan va shuning uchun kredit operatsiyalariga bo'lgan ehtiyoj doimiy bo'lib qolgan paytda paydo bo'lgan.

Banklar va korxonalar o'rtasidagi munosabatlarning hozirgi holati va rivojlanish istiqbollari to'g'risida Rossiyada muxbir Kreditlash bo'limining yetakchi mutaxassisi bilan suhbatlashdi yuridik shaxslar Svetlana Dubovitskaya "CreditMax" va Ilnar Shaimardanov, Societe Generale Vostok Bank (BSGV) kichik biznes bo'limi boshlig'i.

1. Banklar kichik biznes sub’ektlariga qanday xizmatlar ko’rsatadi?

Svetlana Dubovitskaya: Kichik biznes uchun banklar tomonidan eng ko'p taklif qilinadigan xizmatlar, birinchi navbatda, kassa va hisob-kitob xizmatlari, shu jumladan. turar joy Pul depozit, kreditlash, konvertatsiya operatsiyalari (valyuta ayirboshlash), eksport-import operatsiyalariga xizmat ko'rsatish (shu jumladan,) va bilan operatsiyalar bo'yicha. Hozirgi vaqtda kichik biznesga depozitariy xizmatlar kabi xizmatlarni taklif qilish tendentsiyasi mavjud. Shuningdek, mijozlarga konsalting va Internet-banking kabi xizmatlarni ham ta'kidlash lozim.

BSGVning o'ziga xos kichik biznes (SP) siyosati bormi?

Ilnar Shaymardanov: BSGV kichik biznes mijozlariga kreditlash, hisob-kitob va kassa xizmatlari, masofaviy xizmatlar, kafolat operatsiyalari va boshqalarni o'z ichiga olgan bank xizmatlarining to'liq spektrini taqdim etadi.

Xususan, Tandem xizmat paketi yillik aylanmasi 310 million rublgacha bo'lgan kompaniyalar uchun maxsus ishlab chiqilgan. Ushbu mahsulot kichik biznes va yakka tartibdagi tadbirkorlar tomonidan har kuni foydalaniladigan asosiy bank xizmatlari to'plamini o'z ichiga oladi. Ularni kompleksda ko'proq sotib olish qulay narx va chegirmalarga ega bo'ling qo'shimcha xizmatlar banklar korxonalarga eng ommabop mahsulotlarni saqlab qolgan holda bank xizmatlari narxini pasaytirish imkonini beradi. Shu bilan birga, paketning narxi belgilangan, to'lov oyda bir marta amalga oshiriladi, bu boshqa bank xarajatlari ustidan nazoratni soddalashtiradi.

Tandem paketining asosini hisob-kitob va kassa xizmatlari (Bank-Mijoz internet tizimi orqali joriy hisobvaraq ochish va yuritish), shuningdek, tekin yoki katta chegirmalar bilan taqdim etilayotgan tegishli barcha xizmatlar tashkil etadi. Vizitkalarni chiqarish, ikkinchi hisobvaraq ochish, elektron to‘lovlarni amalga oshirish va boshqa bank xizmatlari uchun 25 foizgacha chegirmalar taqdim etiladi.

Yakka tartibdagi tadbirkorlar bir vaqtning o‘zida yuridik shaxslar uchun “Tandem” va “Prestij” to‘plamini xarid qilish orqali. shaxslar Bank 20% chegirma taklif qiladi. Prestij to'plami Visa/MasterCard Gold premium segment plastik kartasini chiqarish va unga xizmat ko'rsatish, joriy hisob va ikkita qo'shimcha hisobni yuritish, seyflarni ijaraga olish bo'yicha chegirmalar, sayohat sug'urtasi va hokazolarni o'z ichiga oladi. BSGV kichik biznes sektorini shunday deb biladi. juda istiqbolli va bunday mijozlar bilan ishlash segmentini kengaytirish niyatida.


2. Kichik biznes sub'ektlariga xizmat ko'rsatish sohasida turli banklarning ulushi qancha?

S.D. : Bu savolga aniq javob yo'q. Faqat shuni aytish mumkinki, umuman olganda, ko'pchilik Rossiya banklarida kichik va o'rta biznesning ulushi barqaror o'sib bormoqda.


3. Hozirda banklar tomonidan taqdim etilmagan qanday bank xizmatlari mijozlarga kerak?

I.Sh. : Ehtiyojlar haqida gapirish yakka tartibdagi tadbirkorlar va kichik biznes vakillari, keyin ular uchun eng katta qiyinchilik start-ap loyihalarni moliyalashtirish, boshqacha aytganda, noldan. Hozirgi inqiroz holati banklarga ushbu sohada ishlashga imkon bermaydi, chunki noaniqlik darajasi va shunga mos ravishda ushbu segmentdagi xavf parametrlari juda yuqori. Umuman olganda, bunday loyihalarni moliyalashtirish barqaror davrda ham juda xavflidir, shuning uchun bu erda banklar va korxonalar davlat kafolatlari, bozordan tashqari birlashmalar va tashkilotlarni qo'llab-quvvatlash shaklida ifodalangan uchinchi tomon yordamiga muhtoj.


4. Kichik biznesga (yakka tartibdagi tadbirkorlarga) nisbatan banklarning o‘ziga xos siyosati bormi, misollar keltiring?

S.D. : Rossiya banklarining ko'pchiligini boshqaradigan umumiy mezonlar mavjud. Shunday qilib, kreditlash uchun u barqaror aylanmaga ega, yaxshisi ijobiy kredit tarixi va likvid garovga ega bo'lgan operatsion biznes bo'lishi kerak. Turli xil yondashuvlar moliyaviy holat, ya'ni. qator banklar ko'rib chiqmoqda boshqaruv hisoboti korxonalar; kimdir o'z faoliyatini 6 oy oldin boshlagan tashkilotlarga, kimdir kamida bir yilga qarz beradi. Shuningdek, bir qator banklar kredit garoviga nisbatan boshqacha yondashuvga ega: ayrim banklar muomaladagi tovarlar garovini garov sifatida ko‘rib chiqishga tayyor, boshqalari esa garovga nisbatan talabchanroq.

5. ning hajmi qanday moliyaviy faoliyat mijoz?

S.D. : Bankning kredit bo'limining asosiy vazifasi tahlil qilishdir iqtisodiy faoliyat qarz oluvchi kompaniya. Tahlil qilishda eng muhim mezonlar hisob aylanmasi, daromad va foyda ko'rsatkichlari hisoblanadi. Korxonaning boshqa banklar tomonidan qarz yuki darajasi, kredit tarixi va garov likvidligi muhim rol o'ynaydi.


6. Va agar, masalan, kredit olish bo'yicha arizani ko'rib chiqish muddati haqida gapiradigan bo'lsak, kichik korxona (yakka tartibdagi tadbirkorlar) tomonidan ariza topshirilgan paytdan boshlab berish (oylar)gacha qancha vaqt o'tadi?

S.D. : Kichik biznes uchun kreditlar bo'yicha qaror qabul qilingunga qadar, qoida tariqasida, hujjatlarning to'liq to'plami taqdim etilgan kundan boshlab 7 kundan 10 kungacha davom etadi. Garchi bir qator banklar ham qisqaroq muddatlarni e'lon qilsalar ham, ko'pincha qaror yuqorida ko'rsatilgan muddatlarda qabul qilinadi. Qaror qabul qilingandan so'ng, pulni olish muddati kredit uchun garovni ro'yxatdan o'tkazishga bog'liq. Agar garovni ro'yxatdan o'tkazish muddati taxminan bir oyni tashkil etadigan ko'chmas mulk bo'lsa (ba'zi ob'ektlar uchun - 1 hafta), u holda kredit berish muddati bunday ko'chmas mulkni ro'yxatdan o'tkazish muddatiga uzaytiriladi.

I.Sh. Javob: BSGVda kredit olish uchun arizani ko'rib chiqishning haqiqiy muddati - 7 ish kuni. Keyingi qaror qarz oluvchiga bog'liq. Bankning roziligini olgan holda, u moliyalashtirish uchun qulay vaqtni o'zi belgilaydi.


7. Bu yil banklar qanday garov ostida kredit berdilar?

S.D. : Bu yil ham, boshqa yillarda bo‘lgani kabi, banklar tomonidan likvid garov evaziga kreditlar berildi, banklar uchun imtiyozlarga kelsak, bu “qattiq” garov (uskunalar, transport vositalari, ko‘chmas mulk). Muomaladagi tovarlarni ta'minlash bo'yicha banklar istaksiz ravishda qarz berishadi va qarz berishadi.

Bu yil bankingizda kichik biznes sub'ektlariga kredit berishda eng muhimi nima bo'ldi?

I.Sh. : Har doim birinchi o'ringa chiqadi moliyaviy holat qarz oluvchi, inqiroz davrida uning biznesining barqarorligi va rivojlanish istiqbollari. Potentsial qarz oluvchining ijobiy kredit tarixi ham muhimdir. Agar kompaniya ilgari berilgan kreditlar bo'yicha to'lamagan bo'lsa yoki qonun bilan bog'liq muammolar bo'lsa, bu moliyalashtirishdan bosh tortish uchun yaxshi sababdir.


8. Inqiroz banklar ishiga qanday tuzatishlar kiritdikichik korxonalarVa?

S.D. : Bu birinchi navbatda taqdim etilgan moliyalashtirish muddatlari va hajmlarining qisqarishiga ta'sir ko'rsatdi. Yangi qarz oluvchilarni moliyalashtirish sezilarli darajada qisqartirildi, stavkalar ko'tarildi, loyihalar uchun risklarni baholashga yondashuv qattiqlashdi, garovga chegirma oshdi, birinchi navbatda ko'chmas mulk uchun, aksariyat banklar garovsiz kredit berishdan bosh tortdi.

I.Sh. : Bankning kichik biznes bilan ishlash sektori inqirozdan deyarli ta'sirlanmadi. Gap shundaki, biz beqarorlik inqirozi davridayoq bu sohani faol rivojlantirishni boshladik. Shuning uchun BSGV shartlarni o'zgartirishi yoki ish hajmini qisqartirishi shart emas edi. Bozor uchun eng noqulay davrlarda ham BSGV haqiqatan ham kichik biznes bilan ishlagan va kreditlar bergan banklar qatorida edi. Natijada, qarzni moliyalashtirishga muhtoj bo'lgan yangi mijozlarga ega bo'ldik va ularni bankimizdan olishga muvaffaq bo'ldik, ko'plab kredit tashkilotlari esa bu sektorni tark etishdi.


9. Inqiroz munosabati bilan kreditlarni to'lamaslik holatlari ham ko'payib ketdi. Bugungi kunda qaytarilish darajasi qanday? Qaysi hollarda? Banklar bu muammoni qanday hal qilishadi?

S.D. : Bugungi kunga qadar kichik biznes sub'ektlarini kreditlashning maxsus usullari ishlab chiqilgan va muvaffaqiyatli qo'llanilmoqda, ularga rioya etilishi sharti bilan o'zlashtirishlar darajasi kredit portfelining 5 foizidan oshmaydi. Kichik biznesni kreditlashning maxsus dasturlari bo'yicha faoliyat yuritayotgan banklarda defolt stavkasi 2,5% dan 4% gacha. Chakana kreditlash (jismoniy shaxslarga kredit berish) bilan solishtirganda, bu juda past foizdir. Banklar defolt muammosini birinchi navbatda biznes vakillari bilan muzokaralar yo'li bilan hal qiladilar, shu jumladan. ularga kreditlarni qayta tuzishni, kamdan-kam hollarda esa garovni ularning foydasiga sotishni taklif qilish.

I.Sh. : Bankdagi kichik biznesni kreditlash sektoridagi sukut stavkasi aslida nolga yaqinlashmoqda. Buning sababi shundaki, MB kompaniyalari etarli darajada barqaror pozitsiyalarga ega bo'lsa va shu nuqtai nazardan, o'z qobiliyatlariga ishongan taqdirdagina qarzni moliyalashtirishga murojaat qiladi. Bundan tashqari, BSGV biznes ko'rsatkichlarini tahlil qilish va potentsial qarz oluvchilarni tanlash jarayoniga katta e'tibor beradi. Bularning barchasi, umuman olganda, kredit to'lovlari va qarzga xizmat ko'rsatish qarz oluvchilar uchun og'ir bo'lmagan taqdirda, daromadning maksimal foizini beradi.


10. Sizningcha, yaqin yillarda banklarning kichik biznes sub’ektlari bilan ishlash istiqbollari qanday?

S.D. : Kichik biznesni kreditlash istiqbolli. Kichik korxonalar har doim kreditlardan foydalangan va bundan keyin ham foydalanaveradi. Lekin bu yoʻnalishni rivojlantirish baribir davlat tomonidan qoʻllab-quvvatlanishi kerak, masalan, 100 foizlik tizim yaratish maqsadga muvofiq boʻlar edi. davlat yordami(kafolat shaklida) kichik biznes kreditlari uchun.

I.Sh. : Yuqorida aytib o'tilganidek, BSGV kichik biznes segmentini o'ta istiqbolli va foydali deb hisoblaydi, kelajakda katta daromad va yangi mijozlarni jalb qilishga qodir. Shu munosabat bilan bank o‘z mijozlariga kichik biznes va yakka tartibdagi tadbirkorlar, amaldagi dasturlar va qulay shart-sharoitlarni taklif etib, ushbu yo‘nalishni faol rivojlantirish niyatida.

Birinchisini amalga oshirish tadbirkorlik faoliyati Bu 1988 yilda "SSSRda kooperatsiya to'g'risida" gi qonun qabul qilinganidan keyin mumkin bo'ldi, unga ko'ra "kooperativga ixtiyoriy ravishda kirish va undan erkin chiqish huquqi ... mehnatning miqdori va sifatiga mos keladigan shaxsiy daromad" kafolatlangan edi.

1991 yilda RSFSR Oliy Kengashi "RSFSRda investitsiya faoliyati to'g'risida" qonunni va "Qimmatli qog'ozlar chiqarish va muomalasi to'g'risida" nizomni qabul qildi. fond birjalari RSFSRda ”, bu Rossiya fond bozorining shakllanishining boshlanishini belgiladi.

1992 yil yanvar oyida Rossiya Federatsiyasi hukumati iste'mol tovarlari narxlarini e'lon qildi (garchi bu giperinflyatsiyaga olib kelgan bo'lsa ham), bu biznesni kengaytirishga imkon berdi. O'sha yilning yozida davlat xususiylashtirish dasturi nisbatan arzon sanoat aktivlarini sotib olishga yordam berdi. Ko'p valyuta kurslari bekor qilindi va Rossiya Markaziy bankining yagona rubl kursi joriy etildi.

1995 yilda maxsus eksportchilar institutining bekor qilinishi bilan ko'pchilik tovarlarni eksport qilish uchun kvotalar ham bekor qilindi.

Iqtisodiyoti rivojlangan mamlakatlarda tadbirkorlik ajralmas qismiga aylandi. "Tadbirkor" tushunchasi nafaqat faoliyat turini, balki ma'lum bir inson va majmuini ham o'z ichiga oladi professional fazilatlar, ijtimoiy kuchlar va ijtimoiy sharoitlarning uyg'unligi bilan belgilanadigan o'ziga xos davlat. G'arbda tadbirkor imidjiga sig'inishning bir turi mavjud.

Rossiyada tadbirkorning biroz boshqacha g'oyasi paydo bo'ldi. Umumiy portret bir nechta belgilarga ko'ra shakllanadi.

1. Demografik parametrlar (35 yoshgacha - 50% dan yuqori, 36–45 yosh - 30% gacha, 45 yoshdan oshganlar - 20% gacha), tadbirkor ayollar esa Rossiyadagi barcha tadbirkorlarning 10% ni tashkil qiladi. bilan tadbirkorlar Oliy ma'lumot 80% gacha.

2. Iqtisodiy motivatsiyalar (daromadlarning o'sishi narxlarning o'sishiga nisbatan yuqori, oziq-ovqat xarajatlari oila byudjetining 50% gacha). Shu bilan birga, uy-joy qurish va ta'mirlash, transport va aholining dam olishini ta'minlashga sarflanadigan mablag'lar darajasi oshmoqda.

3. Turmush tarzi (ish kuni 12-13 soatgacha ko'tarildi).

Rossiya tadbirkorlari turmush darajasini oshirishga yo'naltirilganlik, xohish bilan tavsiflanadi professional amalga oshirish, biznesda o'z o'rnini topish, "ustoz" bo'lish istagi.

Birinchi tadbirkorlar nima qilmagan ... Ba'zilari mebel, poyabzal, kiyim-kechak ishlab chiqarish orqali boylik orttirishgan, boshqalari kafe, restoran, savdo rastalari ochgan, boshqalari vositachilik bilan shug'ullangan, to'rtinchilari har qanday xizmatlarni ko'rsatish bilan shug'ullangan, beshdan biri umuman olganda. tadbirkorlikka bandlik orqali kelgan.guruhlar va boshqalar.

Tovarlarni mahalliy bozorlarda sotish uchun boshqa mamlakatlarga (Turkiya, Xitoy, Polsha va boshqalar) cheksiz sayohatlarga chaqiriladigan “shatl treyderlarimiz” faoliyati alohida e'tiborga loyiqdir. Mazkur toifadagi tadbirkorlar tufayli aholi mahsulotlardan foydalanish imkoniyatiga ega bo‘ldi xorijiy ishlab chiqarish mamlakat bozor iqtisodiyotiga o'tish davrida. Bu davrda mahalliy ishlab chiqarish va Qishloq xo'jaligi yaroqsiz holga tushib, odamlarni amerikalik tovuq "Bush oyoqlari", import qilingan salam kolbasa, go'sht, ishlatilgan uy kimyoviy moddalari(shampunlar, gigiena vositalari va boshqalar), turkiyalik ishlab chiqaruvchilardan va boyroq bo'lganlar polshaliklardan kiyingan va poyabzal kiygan.

1990-yillarda mamlakat banditizm to'lqini bilan qoplangan edi. Deyarli barcha tadbirkorlik vakillari reketchilikka duchor bo'lgan. Ammo xususiy mulkning paydo bo‘lishi, barqaror daromadlarning paydo bo‘lishi, o‘z biznesining kengayishi va davlatning tadbirkorlikni qo‘llab-quvvatlash kontseptsiyasiga bosqichma-bosqich o‘tishi jarayonida yaxshiroq yashashga intilish va imkoniyatlar qiyinchilikni yengib o‘tishga yordam berdi. marta. Birinchi tadbirkorlar omon qolishdi. Avvaliga bozorda faqat “qobiq”ga ega bo'lganlarning ko'pchiligi yirik mulkdorlar toifasiga o'tdi, ya'ni ular asta-sekin iqtisodiy ma'noda o'sib bordi.

Birinchi tadbirkorlar Rossiyada rivojlanayotgan vaziyatni mukammal tushunadigan tadbirkor odamlar edi, ulardan eng mashhurlari V. Gusinskiy, V. Potanin, D. Yakobashvili, S. Petrov, T. Nersisyan, A. Plyatseva, D. Oktyabrskiydir. .

Yangi texnologiyalarning paydo bo'lishi bilan tadbirkorlik dunyosi juda ko'p o'zgardi. Bozor iste'molchilarning xohish-istaklarining o'zgarishiga tezkor javob berishni, tezkor boshqaruv qarorlarini qabul qilishni talab qiladi.

Iste'molchilar tovar va xizmatlarni taqdim etish tezligi bo'yicha ham, xizmat ko'rsatish sifati bo'yicha ham, narx bo'yicha ham murakkab va talabchan bo'lib bormoqda. Iste'molchilar hamma narsani bir vaqtning o'zida olishni xohlashadi - tez, samarali va arzon. O'z navbatida, biznes bunday talablarni qondirish uchun tezda o'zgarishi kerak.

Moliyaviy nuqtai nazardan, ishbilarmonlar banklar bilan onlayn ishlashga moyil. Gap shundaki, zamonaviy tadbirkorlar o‘z vaqtining deyarli har bir daqiqasini qadrlashadi. Shu bilan birga, ular doimiy ravishda ofisda emas, ko'pchilik odatda masofaviy va "bulutli" ofislarda ishlaydi, shuning uchun tadbirkorlar o'zlari uchun qulay bo'lgan bank xizmatlaridan va barcha mumkin bo'lgan qurilmalardan - smartfon va telefonlardan foydalanishni xohlashadi. To'lovlar, o'tkazmalar, sertifikatlar - bu biznesmenlarning barchasi real vaqt rejimida olishni / o'tkazishni xohlaydi. Shu bilan birga, barcha operatsiyalar imkon qadar sodda va xavfsiz bo'lishi kerak.

Yaqin vaqtgacha yirik banklar asosan yirik banklarga e'tibor qaratadi, degan afsona bor edi korporativ mijozlar. Vaholanki, bugungi kunda kichik biznes iqtisodiyotni sifat jihatidan rivojlantirishning harakatlantiruvchi kuchiga aylangani, ko‘plab kichik biznes sub’ektlari muvaffaqiyatli rivojlanib borayotgani bois yirik va ishonchli banklar tomonidan kichik biznes bilan hamkorlik qilishga alohida e’tibor qaratilmoqda. Banklar tadbirkorlarga yangi maxsus mahsulotlar taklif qiladi yoki mavjudlarini kichik biznes uchun moslashtiradi.

Bir oyna banki

Shunday qilib, kichik biznes sub'ektlari bank xizmatlariga, masalan, kassa hisob-kitoblari, xalqaro hisob-kitoblar va boshqalarga talabga ega. Bunday holda, firma barcha xizmatlarni bittadan oladi kredit tashkiloti, sizga ko'p pul tejashingiz mumkin. Birinchidan, turli banklardagi turli operatsiyalar uchun umumiy komissiya kamayadi. Ikkinchidan, xodimlar bir nechta bilan hamkorlik qilish uchun qog'oz ishlariga vaqtni tejaydi moliya institutlari. Bugungi kunda ko'pgina banklar tadbirkorlar uchun kassa hisob-kitob xizmatlaridan tortib, maxsus sanoat mahsulotlari (merchant acquiring, korporativ kartalar va boshqalar)gacha bo'lgan keng turdagi xizmatlarni taklif qilmoqdalar. Va ba'zilari hatto paketli mahsulotlarda maxsus aktsiyalarni ham o'tkazadilar.

Tadbirkor o'zi uchun eng yaxshi mahsulot va xizmatlar to'plamini tanlaydi. Bizning holatda, mijoz joriy hisob raqamini ochish, Internetda hisob bilan ishlash imkoniyati, shuningdek, boshqa bank mahsulotlari uchun imtiyozli shartlarga ega bo'ladi. Aytaylik, agar siz korporativ karta ochmoqchi bo'lsangiz, RSHBda hisob raqamiga ega bo'lgan tadbirkor qisqartirilgan hujjatlar to'plamini yig'adi.

Keling, bepul mablag'larni ishga solaylik!

Deyarli barcha banklar klassik depozitlar qatoriga ega, ammo bu ma'lum muddatga depozit shartnomasini tuzish va biznes aylanmasidan mablag'larni olib qo'yishni nazarda tutadi.

Shu bilan birga, har qanday hajmdagi kompaniyalar vaqti-vaqti bilan hisoblarida bo'sh mablag'lar qoldig'iga ega. Ular shunchaki hisobda yotishlari mumkin yoki siz ulardan foiz olishingiz mumkin. Balansga foizlar hisoblangan holda ularni depozitga joylashtirishingiz mumkin. Mijoz bank bilan shartnoma tuzadi qo'shimcha kelishuv bank hisobvarag'i shartnomasiga va daromad oladi.

Depozit stavkalari juda jozibador, shu bilan birga tadbirkor joriy hisob balansi va minimal qoldiq o'rtasidagi farqni tashkil etuvchi mablag'larga tezkor kirish imkoniyatiga ega bo'ladi.

Kichik kompaniyalar uchun boshqa foydali vositalar onlayn xizmatlar va elektron banking (Bank-mijoz va Internet-mijoz masofaviy bank xizmatlari) bo'lib, bu tadbirkorga o'z hisoblarini ofisdan masofadan turib yoki boshqa joydan Internet orqali boshqarish imkonini beradi. Bu o'z vaqtining har bir daqiqasini qadrlaydigan juda faol ishbilarmonlar uchun ayniqsa qimmatli xizmatdir. Hisobni masofadan boshqarish yordamida siz real vaqt rejimida harakatni boshqarishingiz mumkin pul oqimlari, to'lovlarni amalga oshirish, 1C tizimida operatsiyalarni amalga oshirish, ko'chirmalarni olish, sho''ba korxonalarning to'lovlarini nazorat qilish - va bularning barchasi bank filiallariga bormasdan. Onlayn xizmatlar yordamida esa tadbirkorlar kredit olish uchun ariza topshirishlari, miqdor va to‘lovlarni hisoblashlari va hokazo.

Va kichik quti

Yana bir afsona shundaki, bugungi kunda bank kreditlari yirik korporativ mijozlarning imtiyozidir. Darhaqiqat, ayrim banklar tomonidan kichik biznesni kreditlash faol rivojlanmoqda va bank mahsulotlari tadbirkorlar ehtiyojlariga oson moslashtirilmoqda. Masalan, mashhur mahsulotlardan biri savdo kompaniyalari Bu shartnomalar bo'yicha majburiyatlarni bajarish uchun kafolatlardir. Kafolatlar firmalarga tenderlarda (shu jumladan davlat xaridlarida) qatnashish, ko'proq shartnomalar tuzish imkonini beradi. qulay sharoitlar shu jumladan, xalqaro hamkorlar bilan ishlashda. Shuningdek, bank kafolatlariga ega bo'lgan firmalar kontragentlar tomonidan majburiyatlarni bajarmaslik bilan bog'liq risklarni minimallashtiradi. Shunday qilib, bankda etkazib beruvchi foydasiga to'lov kafolatini berib, xaridor to'lovni tovar jo'natilgandan keyin amalga oshiradi. Agar bank avans to'lovini qaytarish kafolatini yoki shartnoma majburiyatlarini bajarish kafolatini taqdim etgan bo'lsa, etkazib beruvchi oldindan to'lovni olgandan keyin etkazib beradi. Kafolatlar bo'yicha komissiya odatda individual ravishda belgilanadi, lekin standart kredit stavkasidan ancha past.

Bozorda mikrobiznes kompaniyalari uchun mahsulotlar kam, lekin ular mavjud. Shunday qilib, masalan, RSHBda siz investitsiya maqsadlarida, joriy majburiyatlarni qayta moliyalashtirish, ko'chmas mulk sotib olish va h.k. uchun overdraft, garovsiz kredit shaklida kredit olishingiz mumkin. Summa 20 million rublgacha muddati 10 yilgacha. Qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablar juda liberaldir.

Yirik korxonalar uchun kreditlar investitsion maqsadlarda (cheklanmagan hajmda), to'ldirish uchun beriladi aylanma mablag'lar, ko'chmas mulk sotib olish uchun (200 million rublgacha) va boshqalar.

Qishloq xo‘jaligi sanoatida faoliyat yuritayotgan korxonalar uchun, umuman, keng turdagi kredit mahsulotlari taqdim etilgan. Bu xolding uchun kreditlar mavsumiy ish(bu urug'lik, yoqilg'i-moylash materiallari, energiya resurslari, o'g'itlar va boshqalarni sotib olishni o'z ichiga oladi) va texnika sotib olish uchun kreditlar (qishloq xo'jaligi ishlari uchun deyarli barcha texnika va uskunalar) va yosh fermer xo'jaligini sotib olish uchun kreditlar. hayvonlar va er sotib olish uchun kreditlar va boshqalar.

Va bu zamonaviy banklar o'z mijozlariga taqdim etadigan barcha imkoniyatlar emas.

Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning

Talabalar, aspirantlar, bilimlar bazasidan o‘z o‘qishlarida va ishlarida foydalanayotgan yosh olimlar sizdan juda minnatdor bo‘lishadi.

Shunga o'xshash hujjatlar

Banklarning ochiq va yashirin kontsentratsiyasi. Banklarning passiv, faol va komissiya operatsiyalari. Bank tizimining ierarxik tuzilishi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki va kredit banklarining funktsiyalari. bankning mohiyati. Rossiya bank tizimining rivojlanish xususiyatlari.

muddatli ish, 26.03.2007 yil qo'shilgan


Rivojlangan tovar va moliya bozorlari sharoitida tijorat banklarining faoliyati, mijozlarga xizmat ko'rsatishning yangi usullarining paydo bo'lishi. Tijorat banklarining jamg‘arish va mobilizatsiyadagi o‘rni pul kapitali, kreditlash, hisob-kitoblar va to'lovlar.

test, 07/07/2014 qo'shilgan


Bank tizimi tushunchasi va asoslari. Bank tizimi: uning vazifalari, ishlash mexanizmi, tuzilishi. Banklarning ochiq va yashirin kontsentratsiyasi. Banklarning passiv, faol va komissiya operatsiyalari. Rossiya bank tizimining rivojlanish xususiyatlari.

muddatli ish, 10/18/2008 qo'shilgan


Banklarning turlari. Banklarning funktsiyalari. banklarning mohiyati. Bank tizimi. Markaziy bank ikki bosqichli bank tizimining birinchi bosqichi sifatida. Markaziy bankning asosiy vazifalari. Tijorat banklari faoliyati tamoyillari. O'z kapitalini shakllantirish.

muddatli ish, 2007-05-22 qo‘shilgan


Bank tizimining elementi sifatidagi banklarning mohiyati, vazifalari va roli. Banklarning asosiy operatsiyalari. Bank tizimi tushunchasi, uning elementlari va munosabatlari. Rossiya bank tizimining rivojlanishining asosiy bosqichlari. Markaziy bank va tijorat banklarining roli va vazifalari.

muddatli ish, 27.12.2015 qo'shilgan


Qisqa hikoya Amerika Qo'shma Shtatlarida bank ishining shakllanishi va rivojlanishi. Milliy va davlat banklari. A'zo banklar va federal a'zo bo'lmagan banklar zaxira tizimi AQSH. Tijorat banklari tizimini tashkil etish va banklarni birlashtirish xususiyatlari.

referat, 11/10/2010 qo'shilgan


Tizimning markaziy bo'g'inlaridan biri sifatida banklar faoliyatining xususiyatlarini o'rganish bozor tuzilmalari. Kredit kapitalini to'plash va safarbar etishda banklarning roli. Tijorat banklari va ularning asosiy operatsiyalari. Bank operatsiyalarining evolyutsiyasi, kapitalning o'sishi.

muddatli ish, 2011-01-16 qo'shilgan


Zamonaviy bank tizimining xususiyatlari, rivojlanish xususiyatlari. Banklar faoliyatining mohiyati, ularning turlari va vazifalari. Kredit-moliya munosabatlarining iqtisodiyotdagi roli. Tijorat banklarining o'z kapitalini shakllantirish tamoyillari, maqsadi va tartibi.

kurs qog'ozi, 2011 yil 10/08 qo'shilgan