Бизнес и банковские продукты. История российского бизнеса: возникновение и этапы

Изучение банковского дела и содержания услуг, оказываемых банками – как субъектами бизнеса – своим клиентам, мы начнем, пользуясь институциональной классификацией финансовых услуг.

Современный банк является прежде всего именно финансовым институтом, выполняющим различные функции, которые могут быть разделены на три группы. Первую группу образуют специальные функции, в их состав входит осуществление деятельности, присущей только банкам. Это – эмиссия денежных знаков, проведение денежных расчетов между участниками любых сделок в безналичной форме.

Во вторую группу входят функции, выполнение которых характерно прежде всего именно для банков. К числу таких функций следует отнести проведение кредитных операций, организацию депозитного хранения временно свободных финансовых ресурсов, осуществление торговых сделок с иностранной валютой.

К третьей группе относятся функции, выполнение которых не является особой прерогативой (исключительным полномочием) именно банков. Это, к примеру, проведение любых трастовых (доверительных) операций, инвестиционное посредничество, лизинговая, факторинговая, консультационная, экспертная и иная деятельность, которую наряду с банками могут выполнять другие предпринимательские фирмы, универсальные и специализированные.

При создании нового банка целесообразно заранее понимать, сколь многообразными могут быть функции этого субъекта предпринимательского бизнеса, и, следовательно, сколь интенсивными должны быть усилия его владельцев для обеспечения банку существенных конкурентных преимуществ в процессе выполнения им каждой из перечисленных функций. Следует также помнить один из заветов знаменитого в прошлом финансового деятеля барона Ротшильда, заявлявшего, что создать банк легко, потерять его еще легче.

Возникновение банковского дела уходит корнями в седую древность, а именно в период разложения первобытного общества, когда в недрах государств Древнего мира появилось ростовщичество. Нуждающиеся в финансовых ресурсах рабовладельцы – исторические предшественники современных предпринимателей производственного и коммерческого секторов экономики - обращались к тем, кто мог на время предоставить натуральные ссуды зерном или другими продуктами, а впоследствии и денежные ссуды (кредиты).

Ниши финансового рынка не могли подолгу оставаться пустыми. Те, кто нуждался в финансовых ресурсах, получали их в виде ссуд (кредитных средств). В свою очередь обладатели временно свободных финансовых ресурсов получали возможность подзаработать на них. Продавцы финансовых ресурсов стали называться кредиторами , покупатели финансовых ресурсов -заемщиками .

Если держатели свободных финансовых ресурсов самостоятельно находили контрагентов, с которыми могли заключить кредитную сделку, они обходились без дополнительных посредников. Такая прямая сделка получила в прошлом название коммерческого кредита .

Так, купцы и рабовладельческой эпохи, и средневековых Италии, Франции, Германии, других стран охотно продавали друг другу товары в кредит, причем на длительные сроки. В торговой книге известного гамбургского купца XIV века Вико ван Гельдерсена значились кредитные обязательства сроком от одного месяца до полутора лет. Эта продолжительность была обусловлена длительными сроками осуществления товарооборота, обусловленными несовершенством транспортной инфраструктуры товарного хозяйства того времени.

Наиболее распространенным инструментом коммерческого кредита стал товарный вексель – письменное обязательство, дающее право его владельцу бесспорно требовать у лица, его выдавшего или акцептовавшего, уплаты денег по истечении его срока.

Вместе с тем кредитные сделки могли заключаться и не напрямую, что в конце концов сделалось типичным для кредитных операций явлением. Предоставление финансовых ресурсов в кредит специализированными финансовыми посредниками получило название банковского (или банкирского) кредита .

Посредниками между двумя категориями субъектов бизнеса – поставщиками и потребителями временно свободных финансовых ресурсов - оказывались ростовщики, представители третьей категории субъектов бизнеса, которых вполне уместно считать, вместе с так называемыми менялами, историческими предшественниками современных банкиров. Эти пре-банкиры были, как правило, весьма уважаемыми людьми и входили, за редкими исключениями, в элиту общества. Римское право, к примеру, тщательно охраняло интересы ростовщиков и жестоко карало несостоятельных должников.

История умалчивает, когда именно возникли банки. Вероятнее всего первые банки появились в Х IV –ХV веках н.э., когда широкое распространение в отраслях промышленности получило мануфактурное производство, и, следовательно, потребность в кредитных операциях сделалась постоянной.

О текущей ситуации и перспективах развития отношений банков и предприятий в России корреспондент побеседовал с Ведущим Специалистом отдела кредитования юридических лиц Светланой Дубовицкой «КредитМакс» и Ильнаром Шаймардановым, Руководителем Департамента по работе с малым бизнесом Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV).

1.Какие услуги банки предоставляют малому бизнесу?

Светлана Дубовицкая: Услугами, наиболее часто предлагаемыми банками для малого бизнеса, являются, в первую очередь, расчётно-кассовое обслуживание, в т.ч. размещение денежных средств на депозите, кредитование, конверсионные операции (обмен валюты), обслуживание экспортно-импортных операций (в т.ч. , ) и операции с . Сейчас появилась тенденция предлагать малому бизнесу такие услуги, как , услуги депозитария. Следует отметить и такие услуги, как консультирование клиента и интернет-банк.

Существует ли в BSGV собственная специальная политика по отношению к малому бизнесу (ИП)?

Ильнар Шаймарданов: BSGV предоставляет клиентам малого бизнеса полный спектр банковских услуг, включая кредитование, рассчетно-кассовое обслуживание, дистанционное обслуживание, гарантийные операции и т.д.

В частности, пакет услуг «Тандем» разработан специально для компаний с годовым оборотом до 310 миллионов рублей. Данный продукт включает в себя набор основных банковских услуг, ежедневно используемых малым бизнесом и индивидуальными предпринимателями. Приобретение их в комплексе по более выгодной цене, а также получение скидок на дополнительные услуги банка позволяют предприятиям снизить затраты на банковское обслуживание при сохранении наиболее востребованных продуктов. При этом цена пакета фиксирована, оплата вносится раз в месяц, что упрощает контроль над остальными банковскими расходами.

Основу пакета «Тандем» составляет расчетно-кассовое обслуживание (открытие и ведение расчетного счета через интернет-систему Банк-Клиент), а также все сопутствующие услуги, предоставляемые бесплатно или со значительными скидками. Скидки до 25% предусмотрены на выпуск бизнес-карт, открытие второго счета, проведение электронных платежей и другие услуги банка.

Индивидуальным предпринимателям при одновременном приобретении пакета «Тандем» для юридических лиц и пакета «Престиж» для физических лиц банк предлагает 20% скидку. В пакет «Престиж» входит выпуск и обслуживание пластиковой карты премиум-сегмента Visa/MasterCard Gold, ведение текущего счета и двух дополнительных счетов, скидки на аренду сейфовых ячеек, страхование зарубежных поездок и др. BSGV расценивает сектор малого бизнеса как чрезвычайно перспективный и намерен расширять сегмент работ с такими клиентами.


2. Какова доля в секторе предоставления услуг малому бизнесу у различных банков?

С.Д. : Однозначного ответа на этот вопрос нет. Можно только сказать, что в целом доля малого и среднего бизнеса у большинства российских банков неуклонно растет.


3. В каких банковских услугах, не предоставляемых банками в настоящее время, нуждаются клиенты?

И.Ш. : Если говорить о потребностях индивидуальных предпринимателей и представителей малого бизнеса, то наибольшую сложность для них представляет финансирование старт-ап проектов, иными словами с нуля. Нынешняя кризисная ситуация не позволяет банкам работать на этом поле, поскольку уровень неопределенности и, соответственно, параметры рисков в этом сегменте слишком высоки. По большому счету, финансирование таких проектов является достаточно рисковым и в стабильные времена, поэтому здесь банкам и бизнесу необходима поддержка третьей стороны, выраженная в виде гос.гарантий, поддержки надрыночных союзов и организаций и т.п.


4. Существует ли в банках собственная специальная политика по отношению к малым предприятиям (индивидуальным предпринимателям), приведите примеры?

С.Д. : Есть общие критерии, которыми руководствуется большинство российских банков. Так для кредитования это должен быть действующий бизнес со стабильными оборотами, желательно с положительной кредитной историей и ликвидным обеспечением. Разнятся подходы к финансовому состоянию, т.е. ряд банков принимает к рассмотрению управленческую отчетность предприятия; кто-то кредитует организации, начавшие свою деятельность 6 месяцев назад, кто-то не менее года. Также в ряде банков отличается подход к обеспечению по кредиту: некоторые банки готовы рассматривать в качестве обеспечения залог товаров в обороте, другие подходят к обеспечению более требовательно.

5. Каким образом в банковском секторе оценивается объём финансовой деятельности клиента?

С.Д. : Главной задачей кредитного подразделения банка является анализ хозяйственной деятельности предприятия-заемщика. Наиболее значимыми критериями при анализе являются показатели оборотов по счетам, объёма выручки и прибыли. Немаловажную роль играет уровень закредитованности предприятия другими банками, кредитная история и ликвидность залогового обеспечения.


6. А если говорить, например, о сроках рассмотрения заявки кредита, сколько времени фактически проходит от времени подачи заявки малым предприятием (индивидуальным предпринимателям) до выдачи (месяцев)?

С.Д. : До момента вынесения решения по кредитам для субъектов малого предпринимательства проходит, как правило, от 7 до 10 дней с момента предоставления полного пакета документов. Хотя ряд банков декларирует и меньшие сроки, чаще всего решение выносится в вышеобозначенные сроки. После вынесения решения срок получения денег зависит от оформления обеспечения по кредиту. В случае, если обеспечением является недвижимость, срок регистрации залога которой занимает около месяца (по некоторым объектам - 1 неделя), то срок выдачи кредита увеличивается на срок регистрации такой недвижимости.

И.Ш. : Реальный срок рассмотрения заявки на кредитование в BSGV составляет 7 рабочих дней. Дальнейшее решение зависит от заемщика. Имея на руках банковское одобрение, он сам определяет время, удобное для получения финансирования.


7. Под какое обеспечение банки выдавали кредиты в этом году?

С.Д. : В этом году, как и в другие годы, банки выдавали кредиты под ликвидное обеспечение, а что касается предпочтений для банков, то это «твёрдый» залог (оборудование, автотранспорт, недвижимость). Под залог товаров в обороте банки кредитовали и кредитуют неохотно.

Что являлось наиболее существенным при выдаче кредита малому бизнесу в вашем Банке в этом году?

И.Ш. : На первый план всегда выходит финансовое положение заемщика, устойчивость и перспективы развития его бизнеса в кризисный период. Так же важна положительная кредитная история потенциального заемщика. Если компания не платила по ранее выданным кредитам или имела проблемы с законом – это весомая причина для отказа в финансировании.


8. Какие корректировки внес кризис в работу банков с малыми предприятиям и?

С.Д. : В первую очередь это сказалось на сокращении сроков и объёмов предоставляемого финансирования. Существенно сократилось финансирование новых заёмщиков, выросли ставки, ужесточился подход к оценке рисков по проектам, увеличился дисконт по обеспечению, в первую очередь на недвижимость, большинство банков отказались выдавать кредиты без залогового обеспечения.

И.Ш. : Сектор работ банка с компаниями малого бизнеса практически не был затронут кризисом. Дело в том, что мы активно начали развивать это направление как раз во времена кризисной нестабильности. Поэтому BSGV не пришлось изменять условия или сокращать объемы работ. Даже в самые неблагоприятные для рынка периоды BSGV находился в числе банков, которые реально работали с малым бизнесом и выдавали кредиты. В итоге мы получили новых клиентов, которые нуждались в заемном финансировании и смогли получить его в нашем банке, в то время как многие кредитные организации уходили из этого сектора.


9. В связи с кризисом участились и случаи невыплаты кредитов. Каков процент невозвратов на сегодня? В каких случаях? Как Банки решают эту проблему?

С.Д. : На сегодняшний момент разработаны и успешно применяются специальные методики кредитования малого бизнеса, - при соблюдении которых уровень просрочек не превышает 5% кредитного портфеля. В банках, работающих по специальным программам кредитования малого бизнеса, процент невозврата составляет от 2,5% до 4%. По сравнению с розничным кредитованием (кредитование физических лиц) это очень низкий процент. Банки решают проблему невозвратов в первую очередь путём переговоров с представителями бизнеса, в т.ч. предлагают им реструктуризацию кредитов, и, в редких случаях, реализацию залогового имущества в свою пользу.

И.Ш. : Уровень невозвратов в секторе кредитования малого бизнеса в банке фактически стремится к нулю. Это связано с тем, что компании МБ прибегают к заемному финансированию только при наличии достаточно стабильных позиций и в этой связи уверены в своих силах. Кроме того, BSGV уделяет большое внимание процессу анализа бизнес-показателей и отбора потенциальных заемщиков. Все это в целом дает максимальный процент возвратов, когда выплаты по кредиту и обслуживание долга не являются для заемщиков обременительными.


10. Каковы, по-вашему, перспективы работы банков с малым бизнесом в ближайшие годы?

С.Д. : Кредитование предприятий малого бизнеса перспективно. Малые предприятия всегда пользовались кредитами и будут ими пользоваться. Но развитие этого направления должно всё же поддерживаться государством, например, было бы актуальным создание системы 100% государственного обеспечения (в виде поручительства) по кредитам для малого бизнеса.

И.Ш. : Как уже было сказано выше, BSGV расценивает сегмент малого бизнеса как чрезвычайно перспективный и выгодный, способный в будущем принести значительную прибыль и новых клиентов. В этой связи банк намерен активно развивать это направление, предлагая своим клиентам из числа представителей малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, актуальные программы и выгодные условия.

Осуществление первой предпринимательской деятельности стало возможным уже в 1988 г. после принятия Закона «О кооперации в СССР», согласно которому «право добровольного вступления в кооператив и свободного выхода из него... личные доходы, соответствующие количеству и качеству труда» были гарантированы.

В 1991 г. Верховный Совет РСФСР принял Закон «Об инвестиционной деятельности в РСФСР» и положение «О выпуске и обращении ценных бумаг и фондовых биржах в РСФСР», положившие начало формированию российского фондового рынка.

В январе 1992 г. Правительством РФ цены на потребительские товары были отпущены (хотя это и повлекло гиперинфляцию), что позволило развернуться бизнесу. Летом того же года государственная приватизационная программа способствовала приобретению относительно недорогих промышленных активов. Были отменены множественные курсы валют и введен единый курс рубля Центрального Банка России.

В 1995 г. с отменой института спецэкспортеров были упразднены и квоты на экспорт большинства товаров.

В современных странах с развитой экономикой предпринимательство стало неотъемлемой частью. В понятие «предприниматель» укладываются не только род деятельности, но и набор определенных человеческих и профессиональных качеств, специфическое состояние, определяемые расстановкой социальных сил и социальных обстоятельств. На Западе существует своеобразный культ образа предпринимателя.

В России сложилось несколько иное представление о предпринимателе. Общий портрет складывается по нескольким характеристикам.

1. Демографические параметры (в возрасте до 35 лет – свыше 50 %, 36–45 лет – до 30 %, свыше 45 лет – до 20 %), причем женщины-предприниматели составляют 10 % всех предпринимателей России. Предпринимателей с высшим образованием до 80 %.

2. Экономические мотивации (рост доходов выше по отношению к росту цен, расходы на питание до 50 % бюджета семьи). При этом уровень расходов на строительство и ремонт жилья, транспорт и досуг увеличивается.

3. Образ жизни (увеличенный до 12–13 ч рабочий день).

Российских предпринимателей характеризуют ориентация на повышение уровня жизни, желание профессиональной реализации, стремление найти свое место в бизнесе, стать «хозяином».

Чем только не занимались первые предприниматели... Одни наживали состояние изготовлением мебели, обуви, одежды, другие открывали кафе, рестораны, коммерческие ларьки, третьи занимались посреднической деятельностью, четвертые занимались оказанием каких-либо услуг, пятые вообще пришли к предпринимательству через принадлежность к бандитским группировкам и т. д.

Особо следует отметить деятельность наших «челноков», прозванных так за бесконечные поездки за товаром в другие государства (Турцию, Китай, Польшу и др.) с целью его реализации на местных рынках. Благодаря этой категории предпринимателей население получило возможность использовать продукцию иностранного производства тогда, когда страна находилась в стадии перехода к рынку. В этот период отечественное производство и сельское хозяйство пришли в упадок, Народ спасался американскими куриными «ножками Буша», импортной колбасой салями, мясом, пользовался бытовой химией (шампунями, средствами гигиены и др.), одевался и обувался от турецких производителей, а кто был побогаче, то и от польских.

В 1990-х гг. страну накрыла волна бандитизма. Рэкету подвергались почти все представители предпринимательства. Но желание жить лучше и открывавшиеся возможности в ходе возникновения частной собственности, появления устойчивых доходов, расширения собственного дела и постепенного перехода государства к концепции оказания поддержки предпринимательству помогли преодолеть сложное время. Первые предприниматели выстояли. Многие из тех, кто поначалу имел лишь «ракушку» с товаром на базаре, переходили в разряд крупных собственников, т. е. постепенно росли в экономическом смысле.

Первыми предпринимателями становились люди инициативные, которые отлично понимали ситуацию, складывавшуюся в России, самые известные из которых – В. Гусинский, В. Потанин, Д. Якобашвили, С. Петров, Т. Нерсисян, А. Пляцевой, Д. Октябрьский.

Предпринимательский мир сильно поменялся с появлением новых технологий. Рынок требует быстрой реакции на изменение потребительских предпочтений, принятия оперативных управленческих решений.

Потребители становятся более искушенными и требовательным — и в части скорости предоставления товаров и услуг, и в части качества сервиса, и в части цены. Потребители хотят получить все и сразу — быстро, качественно и дешево. В свою очередь, бизнес должен оперативно трансформироваться под такие запросы.

С точки зрения финансов бизнесмены стремятся работать с банками в онлайн-режиме. Дело в том, что современные предприниматели ценят практически каждую минуту своего времени. При этом они не находятся постоянно в офисе, многие, вообще, практикуют удаленные и «облачные» офисы, поэтому предприниматели хотят иметь доступ к банковским услугам там, где им это удобно и со всех возможных устройств — смартфонов и телефонов. Платежи, переводы, справки — все это бизнесмены хотят получать/проводить в режиме реального времени. При этом все операции должны быть максимально простыми и безопасными.

До последнего времени бытовал миф, что крупные банки преимущественно ориентируются на крупных корпоративных клиентов. Однако сегодня малый бизнес стал драйвером для качественного развития экономики, многие небольшие бизнесы успешно развиваются, поэтому крупные и надежные банки уделяют особо внимание сотрудничеству с представителями малого бизнеса. Банки предлагают предпринимателям новые специальные продукты либо адаптируют под малый бизнес существующие.

Банк «единого окна»

Так, малым бизнесом востребованы комплексы банковских услуг по направлениям, например, РКО, международные расчеты, и т.д. В данном случае фирма, получая все услуги у одной кредитной организации, может существенно сэкономить. Во-первых, уменьшается совокупная комиссия за различные операции в разных банках. Во-вторых, бережется время сотрудников на бумажное оформление сотрудничества с несколькими финансовыми учреждениями. Сегодня многие банки предлагают широкую линейку услуг и сервисов для предпринимателей — от РКО до специальных отраслевых продуктов (торговый эквайринг, корпоративные карты, и др.). А некоторые даже проводят специальные акции по пакетным продуктам.

Предприниматель выбирает оптимальный для себя набор продуктов и услуг. В нашем случае клиент получает возможность открытия текущего счета, доступ к работе со счетом в интернете, а также льготные условия по другим продуктам банка. Скажем, при желании открыть корпоративную карту, предприниматель, имеющий счет в РСХБ, собирает сокращенный пакет документов.

Заставляем свободные средства работать!

Линейка классических депозитов есть практически во всех банков, но это подразумевает заключение договора вклада на определенный срок и изъятие средств из бизнес-оборота.

При этом, у компаний любого размера на счетах периодически образуется остаток свободных средств. Они могут просто лежать на счете, а можно получать с них проценты. Можно разместить их на депозит с условием начисление процентов на остаток. Клиент заключает с банком дополнительное соглашение к договору банковского счета и получает доход.

Ставки по депозитам довольно привлекательные, при этом, предприниматель будет иметь оперативный доступ к средствам, составляющим разницу между остатком на расчетном счете и неснижаемым остатком.

Другие полезные для небольших компаний инструменты — онлайн-сервисы и электронный банкинг (дистанционное банковское обслуживание «Банк-Клиент» и «Интернет-Клиент»), которое дает предпринимателю возможность управлять своими счетами удаленно из офиса или через интернет из другого места. Это особенно ценная услуга для тех самых активных бизнесменов, которые ценят каждую минуту времени. С помощью удаленного управления счетами можно в режиме реального времени контролировать движение денежных потоков, совершать платежи, проводить операции в системе «1С», получать выписки, контролировать платежи дочерних компаний — и все это без визитов в отделения банка. А с помощью онлайн-сервисов предприниматели могут подать заявку на кредит, рассчитать сумму и платежи, и прочее.

И малым можно

Еще один миф — то, что банковские кредиты сегодня являются прерогативой крупных корпоративных клиентов. На самом деле, некоторые банки активно развивают кредитование малого бизнеса, и продукты банка легко адаптируются под нужды предпринимателей. Так, например, один из популярных продуктов для торговых компаний — это гарантии исполнения обязательств по договорам. Гарантии позволяют фирмам участвовать в тендерах (в том числе по госзакупкам), заключать контракты на более выгодных условиях, в том числе, при работе с международными партнерами. Также фирмы, имеющие банковские гарантии, минимизируют риски, связанные с невыполнением обязательств контрагентами. Так, оформив в банке гарантию платежа в пользу поставщика, покупатель осуществляет оплату после отгрузки товара. При предоставлении банком гарантии возврата авансового платежа или гарантии выполнения контрактных обязательств поставщик осуществляет поставку после получения предоплаты. Комиссия по гарантиям, как правило, устанавливается индивидуально, но составляет гораздо меньшую величину, чем ставка по стандартному кредиту.

Для компаний из микробизнеса продуктов на рынке мало, но они есть. Так, например, в РСХБ можно получить ссуду в виде овердрафта, кредит без залога, на инвестиционные цели, на рефинансирование текущих обязательств, на покупку недвижимости, и др. Сумма — до 20 млн рублей, срок — до 10 лет. Требования к заемщикам — весьма либеральные.

Для предприятий покрупнее доступны кредиты на инвестиционные цели (неограниченный по размеру), на пополнение оборотных средств, на покупку недвижимости (до 200 млн рублей), и др.

Для предприятий, работающих в аграрной индустрии, вообще, предусмотрена широкая линейка кредитных продуктов. Это и кредиты на проведение сезонных работ (сюда входит и закупка семян, и ГСМ, и энергоресурсы, и удобрения, и др.), и кредиты на покупку техники (практически любая техника и оборудование для сельскохозяйственных работ), и кредиты на приобретение молодняка с/х животных, и кредиты на покупку земли, и др.

И это лишь далеко не все возможности, которые предоставляют современные банки своим клиентам.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Открытая и скрытая концентрация банков. Пассивные, активные и комиссионные операции банков. Иерархическая структура банковской системы. Функции ЦБ РФ и кредитных банков. Сущность банка. Особенности развития банковской системы России.

курсовая работа , добавлен 26.03.2007


Деятельность коммерческих банков в условиях развитых товарных и финансовых рынков, появления новых методов обслуживания клиентов. Роль коммерческих банков в аккумуляции и мобилизации денежного капитала, кредитовании, проведении расчетов и платежей.

контрольная работа , добавлен 07.07.2014


Понятие и основы банковской системы. Банковская система: ее функции, механизм функционирования, структура. Открытая и скрытая концентрация банков. Пассивные, активные и комиссионные операции банков. Особенности развития банковской системы России.

курсовая работа , добавлен 18.10.2008


Виды банков. Функции банков. Сущность банков. Банковская система. Центральный банк как первая ступень двухуровневой банковской системы. Основные функции Центрального банка. Принципы деятельности коммерческих банков. Формирование собственного капитала.

курсовая работа , добавлен 22.05.2007


Сущность, функции и роль банков как элемента банковской системы. Основные операции банков. Понятие банковской системы, ее элементы и взаимосвязи. Основные этапы развития банковской системы России. Роль и функции Центрального банка и коммерческих банков.

курсовая работа , добавлен 27.12.2015


Краткая история становления и развития банковского дела в Соединенных Штатах Америки. Национальные банки и банки штатов. Банки-члены и банки-нечлены федеральной резервной системы США. Организация системы коммерческих банков и особенности слияния банков.

реферат , добавлен 10.11.2010


Изучение особенностей функционирования банков, как одного из центральных звеньев системы рыночных структур. Роль банков в накоплении и мобилизации ссудного капитала. Коммерческие банки и их основные операции. Эволюция банковских операций, рост капитала.

курсовая работа , добавлен 16.01.2011


Характеристика современной банковской системы, особенности ее развития. Сущность деятельности банков, их виды и функции. Роль кредитно-финансовых отношений в экономике. Принципы, цель и порядок формирования собственного капитала коммерческих банков.

курсовая работа , добавлен 08.10.2011